| 개인연금저축보험 400만원 소득공제받기 vs 정기적금 400만원 저축해서 이자받기 |
개인연금저축보험을 권유하면 거절하시는 분들의 대표적인 거절답변이...
"소득공제 받는게 얼마나 된다구요...푼돈몇푼인데...'
개인연금저축보험을 통해서 소득공제 받으시는 금액을 푼돈이라고 말하시는 분들이 은행 예적금 상품에는 많이 가입 하시더군요...
은행이자가 더 많을까요?
블로거 여러분...은행 예적금 많이 가입하시죠?
은행 예적금 상품과 보험사 연금상품을 단순비교하는 것은 큰 우를 범할 수 있다는 점을 먼저 숙지하시고 포스팅 내용을 참고해주시길 바랍니다.
아래 소개되는 은행적금 상품의 기준은
상품운용방식 - 목돈마련을 위한 상품
과세구분 - 일반
주택관련상품 - 해당안됨
가입기간 - 12개월
기준으로 검색된 대표적인 은행 적금상품의 금리현황입니다.
2011년 적금 많이들 가입하셨죠?(은행 예적금은 단기 긴급자금으로 반드시 필요한 단기포트폴리오 상품입니다.)
시중 은행 적금금리를 나열한 것입니다.
어떻게 은행금리 마음에 드시나요?
| 해당은행 | 상품명 | 금리(%) | 기준일 | 해당은행 | 상품명 | 금리(%) | 기준일 |
| 12개월 | 12개월 | ||||||
| 대구 | 9988적금 | 4.1 | 2011-12-08 | 한국씨티 | 로얄고수익부금 | 3.4 | 2011-04-20 |
| 광주 | 사이버우대적금 | 4.1 | 2011-03-21 | 하나 | 오필승코리아적금(정액적립식/가계) | 3.4 | 2011-01-18 |
| 농협 | 정기적금(매직트리연결계좌) | 4.1 | 2011-09-14 | 수협 | 신자유부금 | 3.35 | 2011-11-01 |
| 전북 | 모아마니통장 | 4 | 2011-11-15 | 수협 | 더플러스회전적금 | 3.3 | 2011-02-10 |
| 우리 | 우리사랑정기적금 | 4 | 2011-03-14 | 수협 | 더플러스자유적금 | 3.3 | 2011-11-01 |
| 외환 | e-파트너 적금 | 3.9 | 2011-11-01 | SC제일 | 퍼스트가계적금 | 3.3 | 2011-01-31 |
| 광주 | 플러스다모아적금 | 3.8 | 2011-03-21 | 외환 | 일반정기적금 | 3.3 | 2011-11-01 |
| 외환 | 넘버엔월복리적금 | 3.8 | 2011-09-15 | 한국씨티 | 씨티자유적립식정기예금 | 3.3 | 2010-03-24 |
| 한국씨티 | 라이프플랜저축 | 3.8 | 2011-04-20 | 전북 | 정기적금(정액적립식) | 3.3 | 2011-08-29 |
| 기업 | 서민섬김통장 | 3.8 | 2010-09-15 | 기업 | 상호부금 | 3.3 | 2011-01-20 |
| 한국씨티 | 미드림(美Dream)적금 | 3.8 | 2011-04-20 | 제주 | 상호부금 | 3.3 | 2009-06-17 |
| 농협 | 채움적금 | 3.79 | 2011-12-13 | 대구 | e-편한자유적금 | 3.3 | 2010-04-21 |
| 수협 | 더플러스정액적금 | 3.7 | 2011-10-04 | 농협 | 새희망프리프리부금 | 3.2 | 2011-09-14 |
| 광주 | 허니문플랜적금 | 3.7 | 2011-03-21 | 산업 | 일반정기적금 | 3.2 | 2009-11-23 |
| 부산 | 달콤한인생적금 | 3.7 | 2011-08-05 | 전북 | 정기적금(자유적립식) | 3.2 | 2011-08-29 |
| 수협 | 파트너가계적금 | 3.6 | 2011-04-29 | 전북 | 상호부금 | 3.2 | 2011-08-29 |
| 농협 | 초록세상 적금 | 3.6 | 2011-09-14 | SC제일 | 퍼스트기업적금 | 3.2 | 2010-10-25 |
| 우리 | 우리자유적금 | 3.6 | 2011-03-14 | 경남 | 행복 Dream 여행적금 | 3.2 | 2010-09-01 |
| 농협 | 정기적금 | 3.6 | 2011-09-14 | 부산 | 녹색시민통장 | 3.1 | 2010-02-19 |
| 국민 | 직장인우대적금 | 3.6 | 2010-07-21 | 국민 | 가족사랑자유적금 | 3.1 | 2011-03-21 |
| 국민 | e-파워자유적금 | 3.5 | 2010-07-21 | 전북 | 시장금리부 상호부금 | 2.9 | 2011-11-15 |
| 기업 | 가계우대정기적금 | 3.5 | 2011-01-20 | 신한 | Mint(민트)적립예금(정기적립식) | 2.9 | 2010-02-09 |
| 제주 | 정기적금 | 3.5 | 2011-06-13 | 신한 | Tops적립예금(정기적립식) | 2.9 | 2009-06-17 |
| 제주 | 희망플랜적금(정기적립식) | 3.5 | 2011-06-13 | 하나 | 생 막걸리 하나적금(자유적립식) | 2.8 | 2011-01-18 |
| 부산 | 가계우대정기적금 | 3.4 | 2010-03-24 | 경남 | 가계우대상호부금 | 2.7 | 2009-02-17 |
| 국민 | KB상호부금 | 3.4 | 2011-03-21 | 경남 | 가계우대상호부금 | 2.7 | 2009-02-17 |
은행금리가 단순히 낮다고 폄하하는 포스팅이 아닙니다.
우리가 흔히 접하는 금융상품의 실질금리를 통해서 개인연금저축보험의 소득공제혜택이 얼마나 큰 것인가를 비교해보기 위한 포스팅입니다.
| 개인연금저축보험처럼 월 334,000원을 1년만기 정기적금에 가입하면 이자는 얼마일까? |
은행 예적금을 통해서 1년간 적금을 가입했을 때 수령하는 세후수령액을 확인해보세요.
이자소득세 15.4%를 공제하고 지급받는 1년만기 적금 실질수령액입니다.
334,000원을 1년간 적립하면 원금만 4,008,000입니다.
이자소득세 15.4%를 공제하고 순수 이자로 받는 금액이
1등은 78,590원이고
25등은 66,800원입니다.
어떠세요? 만족스러운 이자율인가요?
여기서 중요한 체크사항!!!
이자소득세를 공제한 실질수령액이 원금대비 4% 수익이 되시나요?
물가는 4%가 넘게 올랐는데...
만약 이 334,000원을 개인연금저축보험에 납입했다면 결과는 어떻게 되었을까요?
1년동안 납입한 원금 4,008,000원 중에서 400만원을 소득공제 받았을 것입니다.
[연소득 4,600만원 근로자 소득공제 예상액]
[연소득 8,800만원 근로자 소득공제 예상액]
[연소득 1억2,000만원 근로자 소득공제 예상액]
위의 예상액 제시표에서 유의하셔야 할 사항이 있습니다.
개인연금저축보험을 가입하실 때 반드시 체크하셔야 하는 항목이기도 합니다.
소득공제 400만원 한도로 혜택을 받은 실질 감면세액은 연소득이 아닌 과세표준 기준입니다.
예시표로 소개해드리지는 않았지만
1단계 과표구간에 해당하는 근로자는 264,000원을 공제받게 됩니다.
하지만 상당수 근로자의 과표구간이 2~3단계 입니다.
2단계 과표구간에 해당하는 근로자는 660,000원을 공제받게 되고
3단계 과표구간에 해당하는 근로자는 1,056,000원을 공제받게 되고
만약 고액연볻인 4단계에 해당된다면
4단계 과표구간에 해당하는 근로자는 1,540,000원을 공제받게 됩니다.
또한 개인연금저축보험 가입을 망설이시는 분들의 경우
- 중간에 해지가산세도 있고
- 55세 이후 연금수령시 연금소득세도 내야하고
이런저런 이유로 가입을 꺼려합니다. 하지만 정기적금의 금리와 비교하는 포스팅이므로
정기적금을 가입하는 직장인들과 실질 금리를 비교해본다면
월 334,000원을 적립해서 2구간에 해당하는 660,000원을 소득공제 받는다면
최소 연이율 약 40%에 육박하는 이자를 받으시는 셈입니다.
이와 같은 비교를 한다는 것은 객관적인 비교로서 적합하지 않을 수 있습니다.
다만 개인연금저축보험 가입을 통해서 얻을 수 있는 소득공제 부분을 '푼돈'이라고 생각하시는 분들의 선입견을 다소 진정시키고자 작성된 포스팅입니다.
먹을거 안먹고 1년간 400만원을 저축했더니 이자가 7만원... 그런데 개인연금저축은 1년간 400만원을 적립했더니 264,000원 ~ 1,540,000원을 이자로 지급한다고 합니다. 음...왜 망설이시죠?
이제 12월이 막바지입니다.
분기 300만원 한도이므로 기본보험료+추가납입을 합쳐서 300만원까지 납부가 가능하므로
소득공제액은 줄어들겠지만
1년간 은행적금을 넣어 받게되는 이자보다 몇배의 수익을
단 10일간의 선택으로 얻어낼 수 있습니다.
그리고 내년에...400만원의 소득공제가 기다리고 있습니다.
더는 망설이지 마세요. 지출을 조금만 줄이시고 효율적인 포트폴리오 구성을 하신다면 개인연금저축보험을 통해서 큰 수익을 받아가실 수 있습니다.
▶ 최종의견(최종의견에는 운영자의 주관이 포함되어 있습니다.) 개인연금저축보험을 좀 더 효율적으로 활용하시려면 소득공제 예상금액을 지속적으로 재투자하셔야 합니다. 변액연금, 변액보험 + 개인연금저축보험의 조합은 매우 큰 시너지효과를 낼 수 있는 은퇴준비 금융포트폴리오 입니다. 소득공제 예상금액을 지속적으로 재투자를 한다면 55세 이후 연금수령시 공제되는 연금소득세를 충분히 대비할 수 있습니다. 1년단위 금융상품으로 환산한다면...개인연금저축보험은 연이율 30%가 넘는 고수익 금융상품입니다. |
소비자 입장에서 재무설계와 보험설계 받고 싶으시죠? 망설이지말고 상담문의 남기세요. 
시작이 반이지만 시작을 잘 하셔야 합니다.| 여러분이 망설이시는 동안 여러분이 얻어낼 수 있는 수익이 사라지고 있습니다. 바로 개인연금저축보험 |
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댓글을 달아 주세요
실질 이자에 대해 명확히 꼬집어 주시니.
고객들이 즐겨찾기에 추가할수 밖에 없겟네요.ㅋ
즐겨찾기...
즐겨찾기...
한 10만명만 즐겨찾기 하셔서 효율적인 보험상품과 금융상품 선택하셨으면 좋겠습니다.
푼돈이라고 생각하시는분들...그렇게 저축을 많이 하진못할거같은데요..
푼돈...
큰돈의 시작은 푼돈이었죠.
남씨네에게 큰돈이 들어가길...
비밀댓글입니다
큰 밑그림을 먼저 그리면 되요.
잘 하시면서..
소득공제분을 포함하여 연금저축 자체적으로 쌓이는 이자와 배당금액을 합친다면 차이는 더 커질꺼 같네요~~ㅋㅋ
공시이율+배당+소득공제
가장 중요한 건...재투자
좋은 비교 입니다.
소득공제의 효과가 정말 높네요..
소득공제의 효과를 최대한 활용해야 겠습니다.
재투자...재투자...
휼륭한 공부 였습니다
감사합니다
공부라니...
그냥 쉽게 보면 된다.
항상 도움이 되는 정보만 포스팅하시네요~~~
슈퍼스타K3의 울라라세션 같군요..
아..그래? 그런거야?
내가 그렇게 유명한거야? ㅋ
궁금한 내용이 있으면 꼭 들르게 되네요..늘 좋은 정보 도움됩니다 ^^
보기도 편하게 되어 있어 많이 배웠습니다
배우시기만 하시면 안됩니다? 파이팅
그런데 왜 대부분 연금저축 광고할때 사업비부분은 쏙빼놓고 이야기 하죠?
10%이상되는 돈이 적립안된다는 사실을 밝히기가 싫어서 인가요ㅠㅠ
적절한 답이 아니겠지만...
자동차 광고할때...사고시 차량이 파손되어 사망할 수 있으니 구매하실때 유의하세요. 라는 광고는 하지 않죠^^
모든 금융상품에는 수수료가 있습니다. 보험상품에만 있는 것은 아닙니다. 다만 초기수수료가 높고 10년이상 유지시 비과세 혜택을 받을 수 있기 때문에 각각의 장단점이 있는 것입니다.
정말 적절한 답이 아니군요
제가 원하는 답변은 사업비에 대한 명확한 답변 및 계산식에서 빠진 연금의 세율등에 대한 전문가의 분석이었는데
안타깝군요
옛 속담에 죽써서 X 준다는 비유가 어울릴지도 모르는(연봉 3-4,000)에 해당되시는 분들에게 이자 운운 하시는건
좀 아이러니한 충고같네요....
음...어떤 답변을 원하셨나요.
저에게 사업비에 대한 명확한 답변과 계산식에서 빠진 연금의 세율을 원하셨나요?
그렇다면 제가 위에 포스팅에 명제를 하나 추가하지않은 책임은 있습니다.
"사업비등을 고려하지 않은 데이터입니다"
제가 발행한 포스팅을 참고하시면 위의 데이터 역시 예상액임을 알 수 있습니다. 위에 제시한 모든 기준 수치중에서 확정된 것이 있습니까? 비교대상이 되지 않는 은행적금이나 시중에 액티브펀드등과 연금저축보험을 비교하는 우를 범하시기 때문에 만든 단지 비교용 자료일 뿐입니다.
당장 다음달이면 공시이율이 바뀌는 보험상품에서 연금의 세율을 운운하며 자료를 만든다고 그 자료가 100% 정답의 자료일까요?
죽써서 개준다죠? 사업비때문에 죽써서 개준다는 생각이 드시면 연금저축 아...보험상품 가입하지 마시고 그냥 은행에 저축하시고 그냥 펀드가입하시고 하시면 됩니다.
저는 지금까지 은행에서 적금들때 은행에서...
이자는 매월 1/12, 1/11...이와 같은 방식으로 부리되므로 4%이자를 제시했지만 향후에 이자소득세 15.4%를 차감한 실질 이자는 2%도 되지 않습니다. 이렇게 설명하고 은행 적금을 판매하는 은행원은 보지 못했습니다.
그리고 시중의 펀드를 가입하면서 적립식펀드난 거치식펀드는 가입후 납입한 원금과 발생한 수익 총액에서 매년 각종 수수료및 총 보수가 공제되므로 오래 가입하면 가입할수록 2.5%의 총 보수의 부담은 커집니다.라고 설명해주면서 펀드를 가입시기는 직원은 보지 못했습니다.
제가 연봉 3~4천만원에 해당되시는 분들께 이자나 운운하면서 죽써서 개준다는 식으로 가입을 권유했다고 생각되신다면 포스팅 내용을 수정하겠습니다. 그럼 저도 한가지만 묻겠습니다.
연봉 3~4천만원의 근로소득자가 매년 400만원을 투자해서 위의 예상액만큼 환급소득을 받을 수 있는 투자상품이 있으면 알려주세요. 그러면 그 상품에 대한 내용을 포스팅해서 많은 고객들에게 소개해드리겠습니다.
전 선생도 아니고 교수도 아닙니다. 전 고객을 충고하지 않습니다. 단지 어떤 투자상품에도 양면성은 있다는 점을 안내해드릴 뿐입니다. 저야말로 충고는 충고로 수용하겠지만..회원님께서 저에게 남겨주신 질문에 대한 저의 답변이 이와같은 답글을 받는데에는 100% 납득하기 힘들어 이렇게 글을 남깁니다.
사업비에는 설계사의 수당이 포함되어 있으므로 죽써서 개준다는 문구는 매우 기분나쁩니다. 수수료나 fee를 지불하지 않고 어떤 금융상품도 가입 운용할 수 없습니다. 개준다는 생각이 드신다면 그런 생각이 들지 않는 금융상품을 활용하세요.
솔직히 저도 사업비 부분이랑 연금에 대한 세금 등등이 항상 궁금하고 찝찝한 부분이였지만 이리저리 비교해 봐도 다른 상품보다는 훨씬 낫다는 결론을 얻었습니다. 금융도 상품인데 사고자 하면 일정의 수수료를 내야 되겠지요. 물론 이것이 너무 과다하면 문제겠지만요. 여하튼 다른 것은 몰라도 연말소득 부분에서는 정말 메리트 있는 상품인것은 확실합니다.